Telematik im Versicherungswesen verstehen

Im Kern ist die Telematik eine Mischung aus Telekommunikation und Informatik. Sie ermöglicht die Sammlung und bidirektionale Übertragung von Daten aus verschiedenen entfernten Quellen – hauptsächlich über drahtlose oder mobile Kommunikationskanäle. In der Versicherungsbranche angewandt, führt sie zu einem dynamischeren Ansatz bei der Risikobewertung im Gegensatz zu der herkömmlichen Verallgemeinerung von Risikofaktoren.

Die nutzungsabhängige Versicherung (UBI) setzt Telematik ein, um entsprechende Tarife auf Versicherungsprämien anzuwenden. UBI verändert das traditionelle Versicherungsmodell von einer „Einheitsgröße“ hin zu maßgeschneiderten Policen für jeden Einzelnen. Diese deutliche Veränderung der Risikobewertung bietet den Versicherern die Option, Daten zu analysieren und Policen für Kunden mit geringerem Risiko anzupassen. Für die Kunden bedeutet dies eine höhere Kontrolle über ihre versicherungsbezogenen Kosten, da sie von den statischen jährlichen Erneuerungszyklen zu dynamischen kontinuierlichen Bewertungszyklen weggehen.

Die Telematik in der Versicherungsbranche hat mit der UBI einen neuen Höhepunkt erreicht. Experten erwarten, dass der Markt bis zur Jahreswende um fast 30 Prozent wachsen wird. Versicherungsanbieter können nun neue Produktangebote entwickeln, die auf den sich abzeichnenden Veränderungen in den Bereichen Reisen, Gesundheit, Leben, persönliches Eigentum, Lebensstil, gemeinsame Dienste wie Carsharing und Home-Sharing sowie Mikroversicherungen basieren. UBI hilft auch bei der Risikominderung, der Aufdeckung und Verhinderung von Betrug, der Bereitstellung von Kundenfeedback in Echtzeit, der Rekonstruktion von Unfällen bei Bedarf und der Bereitstellung datengestützter Erkenntnisse.

Telematik am Steuer

Daten aus neuen Technologien können in die UBI-Richtlinie einfließen, um eine zusätzliche Informationsebene zu schaffen. Dazu gehören fortschrittliche Fahrerassistenzsysteme (ADAS) in Fahrzeugen, die die Sicherheit erhöhen, Kameras mit künstlicher Intelligenz (KI), die abgelenktes Fahren erkennen, und Sensoren, die Veränderungen im Fahrzeug aufzeichnen. Auf der Grundlage zuverlässiger Daten lassen sich verantwortungsbewusste Fahrer mit Punkten belohnen. Diese werden dann mit künftigen Policen verrechnet und senken den Prämiensatz und das Schadenpotenzial.

Telematik für Zuhause und die Gesundheit

Telematik-Geräte in intelligenten Häusern können die Sicherheit überwachen und Schutz bieten. Indem sie dabei helfen, potenzielle Unfälle wie Feuer, Einbruchsversuche, Wasserlecks, starke Temperaturschwankungen und andere Pannen zu erkennen, können Telematik-Geräte Katastrophenrisiken für fundierte Versicherungsentscheidungen bewerten.

Zudem setzt sich Telematik im Gesundheitswesen durch verbesserte Dateneinsicht, stärkere Personalisierung und effektives Risikomanagement durch. Sie ermöglicht innovative Anwendungsfälle wie die Erstellung von Gesundheitsprofilen, prädiktive Gesundheitsanalysen und die Früherkennung von Krankheiten. Unternehmen können Versicherungsnehmern, die einen gesünderen Lebensstil führen, einen besseren Versicherungsschutz zu geringeren Kosten anbieten. Fitness-Tracker und andere vernetzte Geräte helfen bei der Datenerfassung zur Stratifizierung des Gesundheitsrisikos. Da die Krankenversicherung von Person zu Person sehr unterschiedlich ist, helfen diese Erkenntnisse bei der Gestaltung geeigneter Wellness-Pläne und bei der Festlegung optimaler Prämienanpassungen.

Versicherung der Zukunft mit Telematik

Mit der Weiterentwicklung der Telematik konvergiert sie mit Spitzentechnologien und neueren Anwendungsfällen. Die Integration des Internets der Dinge (IoT) steigert die Vorteile der Telematik und liefert den Versicherern umfangreiche Daten. Bei Kraftfahrzeugen sammeln IoT-Sensoren genaue Daten über die Leistung und Geschwindigkeit des Fahrzeugs, den Kraftstoffverbrauch, den Zustand des Motors, die Abnutzung der Bremsen und das verantwortungsvolle Fahren. IoT-Sensoren in den eigenen vier Wänden können Umgebungsbedingungen, den Zustand der versicherten Immobilien und potenziell gefährliche Veränderungen überwachen. Sofortige, automatisch ausgelöste Warnungen an Hausbesitzer und Versicherer können kostspielige Schäden und Versicherungsansprüche verhindern. Versicherte, die tragbare IoT-Geräte für Gesundheit und Wohlbefinden nutzen, können von den Versicherern bei der Gesundheitsvorsorge beraten und unterstützt werden, wodurch sich Umfang und Häufigkeit potenzieller Schadensfälle verringern.

Weitere Innovationen und Entwicklungen werden dazu führen, dass Versicherer Technologien wie das Next-Generation Telematics Protocol (NGTP) und generative KI mit integrierten Daten und Diensten nutzen, um die Marktanforderungen schnell zu erfüllen. Da es sich dabei um Open-Source-Technologien handelt, können sie plattformübergreifend eingesetzt werden, was ein verbessertes operatives Risikomanagement, eine schnellere Schadenbearbeitung und eine stärkere Kundenbindung ermöglicht.

Hindernisse überwinden

Der Erfolg des Einsatzes von Telematik in der Versicherungswirtschaft zeigt sich in einer größeren Anpassungsfähigkeit und Transparenz der Prämien für die Versicherungsnehmer sowie in einer erhöhten Sicherheit und einem geringeren Risiko. Die Versicherer profitieren von datengestützten Erkenntnissen, die eine effiziente Betrugserkennung, Risikominderung, weniger Schadensfälle und einen engagierten Kundenstamm ermöglichen. Angesichts der enormen Datenmengen, die gesammelt werden, steht die Einführung der Telematik jedoch vor Herausforderungen in Bezug auf Datenschutz und Datensicherheit sowie die Möglichkeit des Missbrauchs. Diese erfordern ein Gleichgewicht zwischen maßgeschneiderten Versicherungsleistungen und dem Schutz sensibler Daten.

Die gemeinsame Nutzung und Überwachung von Daten ruft bei Kunden, die persönliche Informationen über ihre Gesundheit, ihr Zuhause oder ihren Lebensstil nicht weitergeben wollen, Bedenken hervor. Einige sehen in der Telematik einen Eingriff in die Privatsphäre, da die gesammelten Daten analysiert, wahllos weitergegeben und in anderen Bereichen als der Versicherung gegen sie verwendet werden könnten. Vor allem in der Schaden- und Unfallversicherung gibt es erhebliche Vorbehalte gegenüber der Telematik, die auf Bedenken hinsichtlich einer zudringlichen Überwachung zurückzuführen sind, was zu einer begrenzten Akzeptanz führt.

Das Durchsieben des Datenrauschens, um irrelevante Informationen mithilfe von Machine Learning (ML)-Modellen herauszufiltern, und die Einführung von Datenstandardisierung und -vorschriften für eine bessere Datenverwaltung können dazu beitragen, den Prozess zu normalisieren. Telematik ist schließlich auf verwertbare Erkenntnisse angewiesen und nicht auf das Ansammeln möglichst vieler Daten. Weniger Datenkontaktpunkte bei gleichzeitiger Konzentration auf ihre Qualität, Art und Nützlichkeit können sich ebenfalls als vorteilhaft erweisen.

Neben dem Datenschutz liegt ein weiteres Hindernis für die Einführung der Telematik in der technischen Komplexität der Systeme und des Hardware-Managements. Verschiedene Arten von Telematik-Hardware, Software, Protokollen und OnBoard-Diagnosegeräten (OBDs) haben sehr unterschiedliche Fähigkeiten, Kompatibilitäten und Einschränkungen. Dies führt zu einer möglicherweise ungenauen und inkonsistenten Datenqualität und -analyse.
Eine Strategie und die Harmonisierung rechtlicher Rahmenbedingungen in Bezug auf Interoperabilität, Eigentum und gemeinsame Datennutzung tragen dazu bei, diese Bedenken weitgehend auszuräumen. Dazu gehören auch Leitlinien für die Qualität, Art und Häufigkeit der Datenerfassung, um das geeignete Ortungsgerät auszuwählen und so die Gesamtkosten für Infrastruktur und Wartung zu senken.

Zusammengefasst bedeutet dies:

Trotz der Herausforderungen revolutioniert die Telematik das Versicherungswesen, indem sie IoT-Daten nutzbar macht. Europa hat eine hohe Marktdurchdringung von Telematik-Versicherungsprodukten, während der asiatisch-pazifische Raum und die Vereinigten Staaten noch an den Anfängen der UBI-Einführung stehen. Italien ist in Europa führend, und das Vereinigte Königreich folgt dicht dahinter, selbst bei einer konservativen Annahmequote von 15 bis 18 Prozent.

Während sich die Branche auf personalisierte Versicherungslösungen durch UBI verlagert, ermöglichen IoT und weitere neue Technologien wie KI den Versicherern, proaktiv mit den Kunden in Kontakt zu treten und Risiken zu verhindern, bevor sie entstehen oder eskalieren. Die Zukunft der Telematik und des IoT ist vielversprechend, da neue Innovationen die Versicherungslandschaft umgestalten werden, mit erheblichen Vorteilen für Versicherer und Versicherungsnehmer gleichermaßen.